在国新办最近几天举行的2022年上半年银行业保险业运行发展情况新闻发布会上，银监会新闻发言人，法规司司长齐翔介绍了2022年上半年普惠金融工作情况，特别是小微金融服务情况在过去几年快速增长的基础上，今年上半年，小微企业普惠贷款整体继续保持快速增长的良好势头到今年6月末，全国小微企业贷款余额55.84万亿元相位显示
今年以来，银监会不断加大对企业的金融支持力度，陆续出台一系列中小企业救助措施，全力支持宏观经济市场稳定，着力防范和化解金融风险，促进银行业和保险业高质量发展那么，金融机构如何为小微企业出实招呢有哪些值得推广的举措
加大银行支持力度。
最近几年来，金融机构不断加大对小微企业，三农等普惠领域的金融支持力度，实现量增，面扩，价扩的目标从规模上看，金融服务的覆盖面进一步扩大
普惠性小微企业贷款余额21.77万亿元，同比增长22.6%比各项贷款平均增速高11.69个百分点贷款余额客户达到3681万，同比增加710万，这是一个很大的实力齐翔表示，今年上半年，普惠性小微企业贷款增量达到2.69万亿元，同比多增2100亿元这些数据都反映出今年对小微企业的贷款支持力度比去年有所加大
在定向下调存款准备金率和‘两增两控’差异化考核的政策支持下，普惠金融信贷投放不断增加，普惠性小微企业贷款和普惠性涉农贷款规模不断扩大，增速明显高于整体贷款增速中国银行研究院研究员袁晓辉表示，从融资成本来看，银行业金融机构对普惠金融的贷款利率明显下降，降费让利力度加大最近几年来，普惠小微贷款利率持续下降上半年，新普惠全国小微企业贷款利率为5.35%，较2021年全年下降0.35个百分点
针对普惠金融中客户的不同特点和需求，银行增加了产品供给，开发了一批专属贷款产品中国建设银行开发设计了小微快贷，个商快贷，弄玉快贷，交易快贷，好贷五大产品体系，以及多项专属贷款产品，提升客户需求满足能力和服务效率邮储银行坚持服务三农，服务城乡居民，服务中小企业的定位，立足自身资源禀赋，不断提高普惠金融的服务覆盖面，可获得性和满意度借助‘小微易贷’，‘极速贷’等线上产品，开发了税务，开票，工程，外贸等10余种业务模式，满足小微企业的各类融资需求截至2022年3月末，邮储银行网络小额贷款产品余额8692亿元，比上年末增长22%邮储银行副行长张学文说
值得注意的是，今年国务院出台了稳定经济的一揽子政策措施，提出了六个方面33条措施其中，在加大对普惠小额贷款的支持力度方面，将普惠小额贷款支持工具的财政支持比例由1%提高到2%，即人民银行按相关地方法人银行普惠小额贷款增量余额的2%给予财政支持，以更好地引导和支持地方法人银行发放普惠小额贷款
此外，今年5月，中国人民银行发布了《关于推动建立金融服务小微企业敢贷，愿贷，会贷长效机制，加大对重点领域和困难行业金融支持力度的通知》中国人民银行有关负责人表示，各金融机构要继续加大对科技创新，绿色发展，制造业等领域小微企业的信贷投放，支持培育更多专业化，创新型企业人民银行分支机构和金融机构要做好疫情防控困难行业的金融服务和支持工作，充分发挥普惠性支持措施和针对性支持措施的合力，帮助企业脱困，避免行业限贷，抽贷，断贷
优化金融服务的质量和效率
今年4月，我国普惠性小微企业贷款余额环比下降900多亿元，引起市场各方关注但从5月和6月的数据来看，普惠性小微企业贷款增量分别达到3300亿元和9300亿元，扭转了4月总量下降的趋势
为什么会这样袁晓辉表示，受疫情多点反弹，国际局势动荡等环境影响，今年以来我国小微企业生产经营面临的不确定性和发展压力明显加大小微企业一般资金链比较脆弱，流动性差部分企业因资金问题面临破产，对普惠小微贷款整体规模增量造成一定影响
伴随着金融科技的广泛应用，普惠金融的服务便利性明显提高，金融服务的成本和效率更加优化通过推动金融科技与数字普惠金融的结合，用户不仅可以自行操作，自主选择，甚至参与金融产品的更新和定制，还可以简化金融服务流程，提高金融服务效率，充分发挥长尾效应业内人士表示，通过整合金融机构的产品流，资金流和信息流，可以为供应链上的中小企业提供融资服务贷款不仅直接服务于实体经济中的企业，也进一步促进了普惠金融的发展
目前，数字普惠金融已经成为普惠金融当前发展的主流，更多的小微企业能够以可承受的成本获得合适有效的金融服务中国建设银行普惠金融事业部副总经理刘表示，围绕数字化，平台化，生态化，赋能化的发展理念，中国建设银行积极转变服务方式，布局金融 科技，创新数字化普惠新模式，打造普惠金融新生态，扎实推进普惠金融业务高质量发展
银行机构作为普惠金融的提供者，要积极创新服务，提高服务小微企业和个体商户的质量和效率袁晓辉建议，银行应着力加强信贷风险防控，不断提高风险管理水平，利用好金融科技，加强专业人才队伍建设，提升贷款风险识别和管理水平此外，银行还应关注小微企业在成长过程中的金融需求变化，为优质成长型小微企业探索差异化，定制化的全生命周期金融服务，帮助小微企业渡过难关，与客户共同成长，从而巩固客户基础
完善长效机制
在小微企业融资过程中，症结在于信息，信用，抵押的缺失，使得传统金融模式无法为小微企业提供充足的金融供给专家表示，小微企业难以从正规金融机构获得信贷支持，不得不借助民间借贷等高息高风险的融资渠道获得资金支持，给企业长期稳健发展和社会金融稳定带来一定隐患
从实践来看，金融机构对小微企业的帮扶不仅存在内生动力不足的问题，还存在外部激励约束不足的问题因此，建立小额信贷的长效机制，要标本兼治，综合施策，从体制机制，基础设施，考核激励等方面采取有针对性的措施智联金融首席研究员董希淼认为，首先，要完善小额信贷服务考核，放宽小微企业不良贷款和利率约束，充分发挥市场机制作用，先破解融资难，再破解融资贵其次，拓宽商业银行特别是中小银行处置不良资产的渠道，丰富处置方式和手段，加快小微企业不良贷款核销，减轻中小银行服务小微企业的历史负担最后，应加大对商业银行特别是中小银行的正向激励，优先支持定向下调存款准备金率，再贷款和再贴现，以提高小微金融的供给水平，同时防止信贷投放过多和资金挪用的问题
此外，探索信用信息数据的积累机制，对企业形成长期稳健发展的良性循环至关重要刘表示，可以探索重塑信用评估模式，用数据资产增加企业的信任度中国建设银行跳出了传统的通过财务报表评估客户风险状况和还款能力的方式在保证数据合法合规应用的前提下，对内挖掘企业资金，结算，交易等信息，对外连接工商，纳税，征信，司法等公共数据，以及供应链场景数据对小微企业进行综合分析和立体画像，将数据资产转化为信用信息，有效解决小微企业信用不全问题
小微企业是我国普惠金融发展的生力军为科技型小微企业提供贷款，对深化小微企业金融供给侧结构性改革具有重要意义科技型小微企业由于传统抵押物金额较小，有时难以满足传统金融机构设定的融资条件张学文表示，未来要进一步加快普惠金融与科技金融的融合，突破传统质押的限制，相关机构要进一步完善知识产权评估和交易机制，加强地方技术交易市场的互联互通，推进知识产权认定，定价和交易，质押和风险控制的多方联动新模式
下一步是建立小微金融长效机制，重点是构建多层次，广覆盖，差异化的小微金融服务体系，重点是明确大中小银行机构的不同定位董希淼建议，对于大型银行，应加大小微企业和个体工商户首贷户的考核比例，减少中小银行因过度非市场化而产生的夹缝现象和挤出效应对于中小银行，应在货币政策，资本补充，资产处置等方面采取更加差异化的支持措施，支持中小银行稳健可持续发展要鼓励中小银行发挥体制机制灵活，贴近市场和客户的优势，服务小微企业和个体工商户门到门，增强普惠金融的可持续发展动力
